Елена Зарубина спрашивает
В связи с наступившим кризисом наши с мужем планы взять квартиру в ипотеку пришлось отложить на потом, ведь под такой грабительский процент, как сейчас, брать совершенно невыгодно. К тому же банки ужесточили условия выдачи и повысили первоначальный взнос так, что ипотека теперь недосягаема для нас. Скажите, чего ожидать в 2015 году от банков? Какие будут проценты? Снизятся ли они?
 |
Ответ эксперта: Елена Черныш |
В 2015 году произойдет снижение банками ставок по ипотечным договорам и уменьшение размера требуемого первоначального взноса.
На сегодняшний день программы по кредитованию жилья предлагаются многими финансовыми учреждениями. Среди них Сбербанк России, Альфа-банк, ВТБ 24, СтарБанк, Связь-Банк и другие.
В большом разнообразии предлагаемых условий простому обывателю сориентироваться достаточно сложно. Чтобы понять, как выгоднее заключить ипотечный договор и от чего зависит сумма переплат, рассмотрим конкретный пример.
Условия и расчет выплат
Ведущим финансовым учреждением России, выдающим займы на жилье, является Сбербанк. Он предлагает различные виды ипотечных кредитов как на общих основаниях, так и на льготных. Предоставлены они могут быть даже на 30 лет. На первичное и вторичное жилье ставки составляют от 16% в год. Чем меньше срок кредитования – тем ниже проценты:
- от 30 лет до 21 года – 16%;
- от 20 до 11 – 15,75%;
- до 10 – 15,5%.
Также предусмотрены льготные условия для молодых семей и специальные проекты для людей, получающих через банк и его партнеров заработную плату.
Первоначальный взнос не должен быть ниже 20% стоимости недвижимости.
Если сравнить разницу при оформлении в ипотеку квартиры стоимостью, например, 3 млн рублей на 20, 10 и 5 лет, то можно получить следующие результаты.
- Первоначальный взнос во всех трех случаях возьмем минимальный, он будет равен 600 тыс.
- Ежемесячный платеж получится:
- 20 лет – 32,9 тыс.;
- 10 лет – 39,5 тыс.;
- 5 лет – 57,7 тыс. рублей.
- Сумма переплаты за весь период погашения будет равна:
- 20 лет – 5 млн 506 тыс.;
- 10 лет – 2 млн 335 тыс.;
- 5 лет – 1 млн 63 тыс.
Нетрудно подсчитать, что за 20 лет заемщик заплатит за квартиру практически тройную цену, за 10 – двойную, а за 5 – переплатит половину стоимости. Вывод напрашивается сам собой: более или менее выгодны лишь краткосрочные кредиты. Поэтому, оформляя ипотеку даже на долгое время, лучше стремиться погасить ее побыстрее.
Специальные программы
Рассматривая условия займов на жилье, которые предлагают банки, не следует упускать из виду, что существуют различные государственные программы, такие как: социальная и военная ипотека, а также кредитование молодых семей.
Компенсация от налоговой
Не следует забывать, что уплаченные проценты можно частично возместить за счет государства. Достаточно обратиться в районную инспекцию Федеральной налоговой службы, расположенную по месту проживания лица, оформившего кредит, и предоставить выписку из банка за год. Государство возместит 13% от суммы, переплаченной сверху тела кредита.
При оформлении ипотечного договора, стоит обратить внимание на то, что специалисты в один голос рекомендуют брать долгосрочные кредиты на жилье только в национальной валюте.
Если ответственно и серьезно подойти к вопросу выбора кредитной программы и учесть все нюансы, то можно успешно стать собственником жилья на вполне приемлемых условиях уже в 2015 году.