Как оформить кредиты малому бизнесу без залога и поручителей?

Чаще всего одним из главных условий получения заемных средств малым бизнесом является предоставление кредитору в залог собственности заявителя. Это связано с тем, что бизнес — достаточно рискованное дело. Поэтому для банка-кредитора залоговое имущество — это гарантия возвращения займа. Но не каждая кредитная программа предполагает обязательное внесение залога. Некоторые банковские учреждения предлагают варианты кредитов для развития малого бизнеса без залога и поручителей.

В каком банке без залога и поручителей сегодня можно получить ссуду на предпринимательство

Цели получения беззалогового займа

Заключить кредитное соглашение без предоставления заявителем залога, поручительства третьих лиц готовы не любые финансовые организации. Поэтому крупные банки предъявляют жесткие требования к заемщикам.

Самые распространенные цели получения кредитных средств ИП:

• обновление установленного оборудования;
• финансовое обеспечение расходов;
• на расширение предпринимательской деятельности;
• ремонт и обслуживание рабочих помещений;
• расширение ассортимента реализуемой продукции;
• перекрытие кассовых разрывов — выплата зарплат, арендная плата, уплата налогов;
• закупка товаров, оплата услуг;
• реклама предприятия.

Кредитные средства для малого предпринимательства в несколько миллионов рублей на срок, устанавливаемый для каждого конкретного случая индивидуально, предоставляются разными финансовыми учреждениями в индивидуальном порядке. Обычно без залогового обеспечения ИП предоставляются ссуды на простые цели — на рекламные мероприятия и прочее.

Мнение эксперта

Надежда Абросимова

Ведущий кредитный специалист в банке из ТОП-30, эксперт по кредитованию физических лиц

Получить кредит

Важно понимать! В данном случае подразумевается целевое кредитование, поэтому в договорном соглашении обязательно указывается, для каких целей заявитель получает заемные средства и на какой срок. Процентная ставка формируется на основании всех полученных сведений.

Условия беззалогового кредитования малого бизнеса

Чтобы получить ссуду в банке, малое предприятие должно отвечать определенным критериям. Каждым финучреждением разработан собственный список требований, предъявляемых к собственникам бизнеса.

Общие требования кредиторов, предъявляемые к малому предпринимательству при оформлении беззалоговой ссуды:

• предприятие не имеет других кредитов, а все прошлые (если оформлялись) были погашены без просрочек;
• фирма зарегистрирована уже более 1 года;
• подтверждение финансовой стабильности предприятия — наличие договорных соглашений с партнерами по бизнесу, а также проектов будущих договоров;
• прозрачная финансовая отчетность предпринимательской деятельности;
• подтверждение успешной безубыточной деятельности фирмы;
• в штате предприятия — до 100 сотрудников.

1. Кредитор досконально анализирует соотношение ежемесячных кредитных платежей и прибыли бизнеса. Ежемесячного дохода малого предприятия должно быть достаточно для погашения ссуды и обеспечения предпринимательской деятельности без нанесения ущерба.
2. Высокий годовой процент. Таким способом кредитор страхуется в случае невыполнения заявителем собственных кредитных обязательств, например из-за банкротства.
3. Размер ссуды без залога значительно меньше, чем при оформлении залогового имущества. При этом на оформление и заключение сделки уходит намного меньше времени.
4. Максимально сжатый период кредитования. Это тоже страховка кредитора от возможного невозврата собственных денежных средств.

К сведению! Условия немного могут отличаться в разных кредитных организациях, но смысл они имеют один и тот же — кредитор откажет заявителю при любых сомнениях в его платежеспособности.

Поэтому, чтобы банк рассмотрел положительно заявление на предоставление кредита без дополнительного залога, нужно подготовить пакет документации со справками, которые будут максимально подтверждать надежность ИП.

Универсальный кредитный калькулятор

Преимущества и недостатки беззалоговых ссуд

Ссуды на развитие предпринимательства — это сегодня самый популярный финансовый инструмент, который иногда является единственным способом для физических лиц открыть собственное дело или расширить уже работающее небольшое предприятие.

К достоинствам данной кредитной программы можно отнести следующие моменты:

• приемлемый годовой процент по кредиту;
• повышенная гибкость при определении индивидуальных условий обслуживания, процентных ставок;
• быстрое нахождение финансового источника для обеспечения неожиданно возникших потребностей.

Недостатки банковского инструмента:

• на сбор необходимой документации для оформления кредита уходит достаточно много времени;
• кредитору нужно представлять все сведения о предпринимательской деятельности, в том числе неофициальную отчетность.

Как повысить шансы получения ссуды на открытие собственного дела

Рекомендации специалистов для начинающих предпринимателей, которые решили взять заём в банке на открытие собственного дела, следующие.

1. Стоит обратиться в финансовые фонды за помощью. При невозможности предоставления ликвидного залога, отсутствии дополнительных источников дохода и прочих аргументов, свидетельствующих о платежеспособности заемщика, можно воспользоваться льготными программами кредитования и поддержкой центров предпринимательства. Подобные организации часто выступают поручителями ИП, иногда берут на себя часть финансовых обязательств. Некоторые банки России являются партнерами таких центров и готовы заключать с бизнесменами беззалоговые кредитные договоры для организации и развития предпринимательской деятельности. При этом кредиторы предлагают более низкие проценты по кредиту. Как правило, возможные издержки — за государственный счет.
2. Можно приобрести франшизу. Для ИП это дополнительная гарантия успеха. Идеальный вариант — приобретение франшизы компаний, которые сотрудничают с банковским учреждением.
3. При возможности, конечно же, лучше привлечь поручителя или предоставить кредитору в залог собственное имущество. Это не только увеличит шансы на положительный ответ кредитора, но и значительно ускорит заключение сделки. Главное — при оформлении кредита под залоговое имущество процентные ставки значительно меньше, а размер ссуды и кредитный период больше. Но в любом случае необходимо реально оценивать собственные финансовые возможности. Если заемщик не сможет рассчитаться по кредиту, его собственность уйдет «с молотка» в два раза дешевле.
4. Рекомендуется воспользоваться помощью профессиональных финансовых брокеров, которые знают о кредитовании значительно больше, чем молодые бизнесмены. Конечно же, услуги таких специалистов недешевые, но они впоследствии полностью окупятся, даже с процентами.

Варианты кредитных продуктов для предпринимательства

На сегодняшний день несколько финансовых учреждений предоставляют индивидуальным предпринимателям кредитные средства под развитие собственного бизнеса без оформления залогового имущества на довольно выгодных условиях.

Микрокредитование

При необходимости получения быстрого займа небольших размеров мелкие бизнесмены могут взять ссуду до 1.000.000 рублей — микрокредит. Подобные финансовые инструменты предоставляют МФО — микрофинансовые организации.

К сведению! Существует несколько крупных банков, которые также занимаются микрокредитованием, но со значительно меньшим годовым процентом.

Экспресс-кредиты

При отсутствии у ИП собственности для предоставления кредитору залога, когда ему понадобилась срочно незначительная сумма денег, можно решить данный вопрос, воспользовавшись специальным финансовым инструментом — экспресс-кредитом без предоставления залогового имущества.

Овердрафт

Овердрафт — специальный кредитный инструмент, привязанный к расчетному счету. Предоставляется предпринимателям на небольшой кредитный период. Этот инструмент предоставляет возможность бизнесмену воспользоваться большей суммой денег, чем у него есть на расчетном банковском счете, который используется для оборотных средств малого предприятия.

Необходимая документация

Чтобы получить кредит на открытие или развитие предпринимательской деятельности, индивидуальный предприниматель должен представить банку-кредитору следующие обязательные документы:

• паспорт гражданина РФ;
• регистрационное свидетельство предпринимательства из ЕГРЮЛ;
• бумаги учредителя;
• свидетельство налогоплательщика;
• выписка о присвоении кодов;
• патенты, лицензии на право заниматься предпринимательской деятельностью;
• выписка из ЕГРЮЛ;
• данные о долевых участниках фирмы;
• документы, подтверждающие фактическое целевое использование заемных средств;
• образцы печатей, подписей;
• бумаги, подтверждающие ввод в должность гендиректора, главбуха.