Часто о рефинансировании и реструктуризации говорят вместе, и оба этих термина связано с кредитом. Они помогают заемщику в трудный период снизить долговую нагрузку.
Рефинансирование
Если у заемщика несколько кредитов, он может объединить их в один. Часто на более длительный период, но с меньшим размером ежемесячного платежа. Перекредитование и называют рефинансированием. Воспользоваться продуктом можно и при одном кредите, если другой банк предлагает более выгодные условия, например сниженную процентную ставку.
Условия рефинансирования в разных банках отличаются:
– отсутствие просрочек по платежам, другие кредитные организации их допускают
– по типу (целевое, авто рефинансирование, ипотечное, потребительское)
– по предоставляемой документации; по количеству кредитов, которые можно объединить
– минимальному сроку действия кредита (обычно от 6 месяцев)
– по процентным ставкам и др
Одни банки позволяют рефинансировать свои кредиты, другие нет. Может быть особое условие про процентной ставке. Например, если заемщик в течение оговоренного срока не предоставляет документ, подтверждающий закрытие рефинансируемого кредита, то процентная ставка повышается.
Чтобы перекредитоваться, необходимо обратить в банк. Для оформления заявки требуются такие же документы, что и для оформления обычного кредита. Если у заемщика плохая кредитная история, низкий доход, отсутствует регистрация или официальное трудоустройство, то могут отказать. Если имеются просрочки по текущему кредиту, то большинство банков также откажет в рефинансировании, т.к. заемщик недобросовестный.
Рефинансирование не всегда выгодно, даже по привлекательной низкой ставке. Выгода всегда просчитывается индивидуально. Например, у заемщика имеется ипотечный кредит по ставке 12% годовых, который он хочет рефинансировать под 7% годовых. На первый взгляд выгодно. Но больше половины срока уже погашено, а первые аннуитетные платежи всегда покрывают проценты и только небольшая часть основной долг.
Получается, что заемщик сам долг и не выплатил еще. Более того, он потеряет часть страховки, т.к. вернуть ему не всю, а за минусом расходов компании на сделку. Далее жилье необходимо оценить, оформить новые договора страхования, и все расходы опять ложатся на заемщика. В итоге переплата по новому кредиту даже при более низкой ставке может быть больше, чем он будет продолжать гасить действующий кредит, а сам ежемесячный платеж не обязательно ниже.
Реструктуризация
Реструктуризация – изменение условий действующего кредита по просьбе заемщика. Чаще всего предоставляют кредитные каникулы или увеличивают срок кредита, чтобы снизить размер ежемесячного платежа. Гораздо реже пересматривают размер процентной ставки в сторону уменьшения, т.к. банк в этом случае теряет в прибыли.
Банки не всегда охотно идут на реструктуризацию. Чтобы ее получить могут потребовать документальное подтверждение об ухудшении материального положения заемщика. Например, выписку из истории болезни, свидетельство о рождении ребенка, запись о сокращении в трудовой книжке, справку о доходах и др.
В некоторых случаях реинвестировать кредит намного проще, чем добиться реструктуризации. Поэтому если банк отказал, то можно обратиться в другой. Главное, в период ожидания одобрения не допускать просрочек по действующему кредиту, т.к. это одно из важных условий одобрения.
Источник: https://bankifin.ru