Ваш город:
Главная » Кредиты » Что такое дифференцированный платеж по кредиту?

Что такое дифференцированный платеж по кредиту?

Автор статьи
Владислав Омелченко
Время на чтение: 4 минуты
АА

Сегодня довольно важную роль в жизнеобеспечении основной массы населения играют кредитные программы. Люди со средним достатком не могут себе позволить, к примеру, с нескольких зарплат приобрести необходимые дорогостоящие вещи, про жилье вообще можно не говорить. Именно для таких целей банками и были разработаны кредитные программы с разными условиями. Оформляя договор на кредит, многие не знают, что такое дифференцированный и аннуитетный платеж по кредиту. А это обязательно необходимо знать, чтобы ориентироваться в последующей схеме ежемесячных выплат по задолженности и общей переплате процентов.

Схемы погашения займов

На общую переплату по заемным средствам существенно влияет выбранная схема ежемесячных начислений на остаток долга. Именно поэтому необходимо иметь понятие о предлагаемых кредиторами системах погашения долга и выбирать наиболее оптимальный вариант, особенно по условиям ипотеки. Как правило, все банки предлагают своим клиентам два варианта выполнения кредитных обязательств: аннуитетными, дифференцированными платежами.

Аннуитетный платеж

Пример аннуитетного платежаЭта схема предполагает осуществление заемщиком равных ежемесячных выплат на протяжении всего периода кредитования.

Пример: Клиент взял в банке определенную сумму на 3 года, ему был установлен обязательный ежемесячный платеж в размере 1 500 рублей. Соответственно, все три года, независимо от количества прошедших месяцев, ему нужно будет платить ежемесячно именно по 1 500 рублей.

 

Важно! Такой вариант может показаться, на первый взгляд, довольно приемлемым из-за стабильности платежей, но не в каждом случае он будет выгоден для заемщика.

Суть аннуитетного платежа заключается в том, что в равные ежемесячные суммы входят разные суммы процентных выплат и самого тела займа. Первый период кредитования, приблизительно до экватора, в обязательном ежемесячном платеже больше клиент будет платить банковские проценты, чем возвращать свой основной долг. А на самом начальном этапе сумма платежа по телу кредита вообще будет минимальной. И только после первой половины кредитного периода размер выплат по телу займа начнет увеличиваться, а сумма выплат по процентам банку начнет снижаться.

Дифференцированный платеж

Данный вариант предусматривает ежемесячное снижение выплат по кредиту. Структура дифференцированного платежа выглядит таким образом:

  • часть тела займа (кредитные средства разделены на равные ежемесячные выплаты на весь период кредитования);
  • проценты банку (начисляются ежемесячно на остаток долга).

Пример дифференцированного платежаСоответственно, размер выплат по телу кредита остается неизменным, а банковский процент пересчитывается каждый месяц.

Пример: Клиент взял в банке заём на карту размером 12 000 рублей на один год. Соответственно, ежемесячно ему нужно будет выплачивать 1 000 рублей от самого тела займа + проценты банку.Проценты же будут насчитываться первый месяц на 12 000 рублей, второй — на 11 000 руб., третий — на 10 000 руб. и т. д.

Таким образом, обязательный платеж ежемесячно будет уменьшаться за счет снижения банковских процентов.

Мнение эксперта
Надежда Абросимова
Ведущий кредитный специалист в банке из ТОП-30, эксперт по кредитованию физических лиц
Получить кредит
Проанализировав суть дифференцированной схемы выплат, можно сказать, что она вполне справедлива, так как кредитор ежемесячно начисляет проценты только на оставшуюся задолженность банку, то есть на денежные средства, которыми еще пользуется заемщик. Особенно это будет выгодно для клиентов, которые смогут досрочно выполнить долговые обязательства перед финансовой организацией.

Но есть и в данной схеме подводные камни. Одним из недостатков данного варианта платежа является то, что на заемщика первые месяцы ложится основная часть финансовой нагрузки по выплате кредита. И, если сумма займа довольно большая, банк вообще может отказать в кредите или существенно уменьшить заемную сумму.

Какой график погашения Вы выберете при большом кредите?
  • Добавить свой ответ

Расчет дифференцированного платежа

Формула расчета дифференцированных выплат очень простая. Платеж можно предварительно рассчитать самостоятельно, воспользовавшись кредитным калькулятором на сайте кредитора. Сумма займа делится на число месяцев в кредитном периоде. Далее составляется ежемесячный график одинаковых выплат по телу кредита и процентов, начисляемых каждый месяц отдельно на оставшийся долг заемщика.

ПримерРасчет дифференцированного платежа

  • Данные для расчета: клиент оформил на 5 лет договорное соглашение с банком-кредитором на заём в размере 600.000 руб. под 18 % годовых (1.5 % в месяц).
  • В пяти годах 60 месяцев. Соответственно, обязательный ежемесячный платеж по телу кредита составит 600.000 руб. / на 60 мес. = 10.000 руб.
  • В первый месяц проценты начисляются на полную сумму займа и составят: 600.000 руб. х 1.5 % = 9.000 руб.
  • Первый обязательный платеж (1 месяц кредитного периода): 10.000 руб. (тело) + 9.000 руб. (проценты) = 19.000 руб.
  • Рассчитаем сумму основного долга на второй месяц кредитного периода. Она уменьшится на 10.000 руб. и будет составлять 590.000 руб. Именно от этой суммы уже будут начисляться проценты, а платеж по телу кредита так и останется в размере 10.000 руб.
  • Соответственно, на второй месяц проценты составят: 590.000 руб. х 1.5% = 8.850 руб. А общий обязательный платеж: 10.000 руб. + 8.850 руб. = 18.850 руб.

Видно, что размер ежемесячного платежа стал меньше, и таким образом он будет постепенно уменьшаться до конца кредитного периода. В последний, 60-й месяц клиент заплатит оставшиеся 10.000 руб. тела кредита и 150 руб. процентов, начисленных на них за предыдущий месяц.

В конечном итоге клиент выплатит банку за 5 лет 874.500 руб., из которых 600.000 руб. — основной долг и 274.500 руб. составит банковский процент.

Преимущества и недостатки дифференцированной системы

"плюсы" и "минусы" дифференцированного платежаОсновное преимущество данной системы погашения долга по кредиту — это быстрое уменьшение самого тела займа, соответственно, меньшая переплата по процентам, особенно в случае досрочного погашения.

Но не каждый клиент имеет возможность вносить большие суммы на начальном этапе кредитования, на который приходится максимальный размер долговых обязательств. При этом довольно сложно планировать собственные расходы с постоянным изменением обязательного платежа по кредиту.

Финансовые организации, оценивая собственные риски, предпочитают выдавать большие суммы займов по аннуитетной системе платежей, а по дифференцированной — более скромные.

Калькулятор расчета ежемесячного платежа

Сумма кредита (A) :
Процентная ставка (i) : %
Срок кредитования, в годах (n) :
Начисление процентов

Сумма платежа (P) :

Рекомендации потенциальным заемщикам

Рекомендации заемщикам

Чтобы принять наиболее оптимальный вариант расчета по кредитному договору, каждый заемщик прежде, чем его подписывать, должен предварительно сам просчитать выгоды и собственные возможности. Для этого можно воспользоваться на официальных сайтах банков-кредиторов онлайн-калькуляторами.

В данный инструмент всего лишь нужно внести желаемую сумму займа, а далее устанавливать разные параметры выплат. На основании полученных сведений нужно сделать сравнительный анализ и определить наиболее оптимальные условия кредитования:

  • максимальную сумму займа, которую банк может дать в кредит;
  • период кредитования;
  • возможность досрочного погашения;
  • прочие нюансы.
Важно! Для предварительных расчетов использовать следует онлайн-калькулятор исключительно на официальном интернет-ресурсе финансового учреждения, в котором планируется оформление кредита. Так как данный инструмент будет содержать актуальные условия кредитования и готовые процентные ставки.

При помощи такого калькулятора можно быстро рассчитать и проанализировать разные варианты ежемесячных платежей и подобрать наиболее выгодный для конкретной ситуации.

Какая система возврата кредитных средств выгоднее?

Если банковское учреждение предоставляет клиенту возможность выбора схемы возврата денежных средств, то в таком случае нужно обязательно просчитать все преимущества и недостатки каждого отдельного варианта. Как удобнее рассчитываться: малыми платежами с большим размером банковских процентов или есть возможность выплачивать большими ежемесячными выплатами, но с меньшим процентом банка.

Мнение эксперта
Надежда Абросимова
Ведущий кредитный специалист в банке из ТОП-30, эксперт по кредитованию физических лиц
Получить кредит
Важно понимать, что дифференцированная система платежей позволит сэкономить на процентной ставке по кредиту, но нужно иметь возможность ежемесячно отдавать большие суммы денег. Если заработная плата и дополнительные доходы этого не позволяют, тогда рисковать не стоит, нужно выбирать аннуитетную систему выплат, которая является менее обременительной.
Аннуитет — график для клиентов, которые плохо считают?
ДаНет

Банк
Кредит
Максимальная сумма
Заявка онлайн
Тинькофф
Кредитная карта Platinum. 0% годовых на все покупки по карте до 55 дней. Ставка от 12%
До 300 000 рублей
Ренессанс
Ренессанс Кредит — ставка от 10,9% годовых! До 5 лет!
До 700 000 рублей
Восточный банк
Кредит на любые цели. Ставка от 11,5%. Нужен только паспорт. Решение онлайн
До 3 000 000 рублей
УБРиР
Кредит наличными: ставка от 11%. Быстрое одобрение – 15 минут. По одному паспорту
До 1 500 000 рублей
Kviku
Виртуальная кредитная карта Kviku. Мгновенный выпуск карты. 0% льготный период, до 50 дней
До 200 000 руб.
Альфа-банк
Карта 100 дней без % по кредиту на покупки и снятие наличных. Выпуск карты бесплатно. 0 % на снятие наличных
До 300 000 рублей
Совкомбанк
Денежный кредит под 8,9%, на 12 месяцев
100 тысяч рублей
Home Credit
Банк Хоум Кредит — наличные 12,5% годовых. Срок до 7 лет! Всего 2 документа и никаких справок!
До 1 000 000 рублей

Сумма
руб.
Срок
мес.

Ежемесячный платеж

руб.
Рейтинг автора
Автор статьи
Владислав Омелченко
Образование: высшее инженерно-техническое (КМУГА 1994-99 г)
Написано статей
235
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 4,00 из 5)
Загрузка...

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *