С 1 октября 2019 года банки России стали работать по новым правилам. Теперь при выдаче кредитов (свыше 10 000 рублей) они должны руководствоваться принципом зависимости суммы к выдаче от официального дохода заемщика.
Для этого был введен показатель (предел) долговой нагрузки или ПДН. Учитывая высокую закредитованность населения и низкие показатели официальных доходов, принятые меры могут стать причиной сокращения розничного кредитования.
ПДН представляет собой соотношение ежемесячных платежей по кредиту с доходами клиента, которыми могут выступать: заработная плата, пенсия, стипендия, деньги от сдачи имущества в аренду. Главное условие – все это должно быть подтверждено документами.
Рассчитывать новый показатель придется не только банкам, но и МФО, а также кредитным потребительским кооперативам.
Согласно методологии, предложенной Центральным Банком РФ, в процессе расчета доход клиента определяется на базе официальной документации, которая запрашивается у заемщика. Если ее предоставление невозможно, то расчет ПДН будет производиться на базе данных статистики касательно среднего показателя доходов в области.
Важно! Заемщик имеет право самостоятельно определить перечень документов, используемых для расчета получаемого им среднемесячного дохода.
Кстати, сейчас многими банками уже были разработаны и установлены на своих сайтах онлайн-калькуляторы, которые помогут потенциальным клиентам предварительно самостоятельно сделать необходимые расчеты. Это снизит вероятность возникновения конфликтов непосредственно в отделении при обращении за деньгами.
До 1 октября 2020 года данный механизм будет применяться на практике в тестовом режиме. То есть, у организаций еще будет право на то, чтобы выдавать суммы до 50 000 рублей на базе расчета ПДН с использованием данных, предоставленных заемщиком, включая сведения, которые он подтвердить не может. Позднее же, подобное станет не только невозможным, но и противозаконным.
В будущем ЦБ РФ будет расширять использование показателя до крайних мер в виде введения лимитов на выдачу денежных средств и запретов на взыскание просроченной задолженности в случае, если долговая нагрузка превысит определенный уровень. Эти планы прописаны в разработанной специалистами ЦБ РФ «дорожной карте».
Для того, чтобы работать в новых условиях, банкам придется незначительно изменить методику предоставления кредита. Это не сильно отразится на сути работы специалистов.
