Главная » Кредиты » Порядок действий при просрочке по кредиту

Порядок действий при просрочке по кредиту

Автор статьи
Владислав Омелченко
Время на чтение: 7 минут
АА

Подавая кредитную заявку на выдачу ссуды, каждый человек уверен, что будет в состоянии обслуживать полученный займ. Однако, жизнь преподносит нам сюрпризы, многие из которых нельзя назвать приятными. Поэтому, не каждому заемщику удается безукоризненно выполнять взятые на себя обязательства, ежемесячно погашая задолженность.

Что такое просрочка по кредиту и чем она грозит должнику?

Задержка платежа по кредитуПросрочка по кредиту – это денежные средства, которые заемщик в оговоренный договором срок не вернул кредитору. Причиной задержки платежа могут стать различные обстоятельства, в числе которых болезнь, рождение ребенка, увольнение с работы, резкое снижение доходов, отмена пособий и льгот, незапланированные расходы.

При наличии у заемщика просрочки банк имеет право предпринять по отношению к должнику следующие меры:

  • начислить пеню за каждый день просрочки и штраф;
  • подать иск в суд с целью взыскания долга за счет активов, принадлежащих заемщику.
Задержав платеж банку, заемщик может испортить свою кредитную историю и в дальнейшем осложнить для себя получение ссуд, сделав невозможным кредитование на выгодных условиях под низкий процент.

Какие бывают виды просрочек по кредиту

Необходимо учитывать, что просрочка просрочке рознь. Задержанные заемщиком платежи в зависимости от количества дней, которые прошли с запланированной даты возврата средств банку, можно разделить на 4 основных вида:

  • Незначительная просрочка, предполагающая задержку платежа на срок от 1 до 3 дней. Подобное нарушение не несет для заемщика серьезных последствий. Однако, некоторые кредиторы при заключении договоров предусматривают пункт, согласно которого оставляют за собой право требовать расторжения кредитного соглашения при наличии множества незначительных просрочек. Тем не менее, в большинстве случаев за допущенное отступление от графика погашения кредита клиенту банка будут начислены только штраф, размер которого обычно не превышает 300 рублей, а также пеня. Как показывает практика, кредитные учреждения крайне редко привлекают человеческие ресурсы для борьбы с незначительными просрочками. В большинстве случаев заемщик получает лишь СМС-сообщение с оповещением о допущенном нарушении и требованием незамедлительно погасить долг.
  • Ситуационная просрочка, причиной которой является произошедшее в жизни заемщика форс-мажорное событие, спровоцировавшее нарушение графика погашения кредита на срок от 10 до 30 дней. С заемщиком, допустившим несвоевременную выплату кредита, связываются сотрудники банка для того, чтобы прояснить слоившуюся ситуацию. Игнорировать телефонные звонки служащих кредитно-финансового учреждения не рекомендуется. В подобной ситуации следует обсудить с представителем банка возникшую проблему, определить сроки и суммы предстоящих платежей. Если заемщик будет убедителен и продемонстрирует искреннее желание исправить ситуацию в ближайшее время, сотрудники банка не будут беспокоить его до истечения оговоренного срока.
  • Длительная просрочка по погашению кредитаПроблемная просрочка, возникающая при нарушении графика погашения кредита на срок от 1 до 3 месяцев. Информацию о задолженности кредитный отдел банка передает в службу, занимающуюся взысканием долгов. Помимо этого, на данном этапе к работе с задолженностью подключаются сотрудники Службы безопасности банка. Способы взыскания просроченной задолженности зависят от правил, установленных в конкретном кредитно-финансовом учреждении. Заемщикам, чья просрочка признана проблемной, рекомендуется каждый месяц вносить в счет погашения долга любую приемлемую сумму, пусть даже 100 рублей. Это продемонстрирует намерение должника погашать кредит и лишит банк возможности признать гражданина мошенником. Помимо этого, заемщик может обратиться в банк с просьбой о рассмотрении возможности отсрочки платежей и реструктуризации задолженности, а также отмены начисленных штрафов.
  • Долгосрочная просрочка, превышающая 3 месяца и считающаяся наиболее проблемным видом задолженности по кредиту. Подразделение банка, которое занимается просрочками, совместно с юридическим отделом готовит пакет документации на взыскание с заемщика долга в судебном порядке. Также существует большая вероятность, что банк откажется от работы по взысканию задолженности и продаст долг коллекторам. Учитывая тот факт, что кредитно-финансовые учреждения неохотно идут на уступки клиентам, заемщикам, имеющим долгосрочную просрочку, рекомендуется прибегнуть к услугам профессионального юриста, который является специалистом в банковской области. Правовая помощь при просрочке позволит заемщику отстоять интересы и снизить кредитное бремя.

Особенности банков при работе с должниками

Звонки из банка о необходимости погашения кредитаРаботу с заемщиками, которые допустили нарушение графика погашения кредита, можно разделить на несколько этапов.

Первый этап, называемый soft collection, предполагает дистанционное общение между сотрудниками кредитно-финансового учреждения и должником. На данном этапе работники банка отправляют клиенту СМС-уведомления, письма по электронной почте, звонят на домашний и мобильный телефон, а также направляют сообщения по почте.

Если дистанционная работа не обеспечила должный результат, начинается второй этап работы с должником — hard collection. На этом этапе проводятся личные встречи с заемщиком, его поручителями и лицами, которые выступают залогодателями по кредиту. Обычно данные мероприятия проводятся с 90-ого по 180-ый день просрочки.

Следующий этап работы — legal collection, предполагающий перевод отношений между банком и должником из гражданско-правовой плоскости в судебную. Этот этап предполагает направление в судебные органы исков и заявлений о выдаче судебных приказов. Вполне вероятно подключение к работе коллекторских компаний и судебных приставов.
Вы сталкивались с работой soft collection?
СталкивалсяНет

Что делать если банк выставил огромную неустойку

Рассмотрение дела о задолженности по кредиту в судеЕсли банк выставил огромную неустойку, заемщик не должен паниковать. Необходимо самостоятельно или с привлечением опытного юриста проанализировать ситуацию. Вполне вероятно, что сумма неустойки является завышенной.

В ситуации, когда неустойка, включающая пеню и штрафы за просрочку, несоразмерна величине задолженности, складывающейся из суммы основного долга и начисленных процентов по кредиту, ее размер можно снизить. Статья 333 ГКРФ предусматривает, что в ситуации, когда величина подлежащей уплате неустойки несоразмерна последствиям обязательств, нарушенных заемщиком, размер неустойки может быть снижен в судебном порядке на основании заявления должника.

Необходимо учитывать, что уменьшение неустойки значительно затягивает процесс разбирательства между сторонами, тогда как банк заинтересован в скорейшем получении решения суда. Поэтому, нередки случаи, когда кредитно-финансовые учреждения в ходе досудебного урегулирования вопроса требуют от заемщика уплаты гигантской неустойки, а в судебном иске, для того чтобы избежать задержек и волокиты, указывают значительно меньшую величину начисленных штрафов и пени.

Мнение эксперта
Надежда Абросимова
Ведущий кредитный специалист в банке из ТОП-30, эксперт по кредитованию физических лиц
Получить кредит
Вместе с тем, четкого определения, какую неустойку можно считать завышенной, не существует. Как правило, судьи принимают решение об уменьшении суммы начисленных санкций в ситуации, когда их размер превышает 10 % от суммы обязательств. Однако, решение о сумме, на которую будет снижена неустойка, полностью зависит от судьи.

Процедура взыскания

Взыскание задолженности по кредиту судебными приставамиПосле суда начинается процедура погашения задолженности путем обращения взыскания на имущество заемщика. На первом этапе судебный пристав открывает делопроизводство, а затем по почте направляет должнику копию постановления об открытии дела. После этого, пристав предлагает заемщику оплатить долг, указанный в вынесенном судом решении, в добровольном порядке. Также устанавливается граничная дата, до которой должник может самостоятельно погасить имеющуюся задолженность.

Если в указанный срок заемщик не осуществит оплату, произойдет принудительное взыскание долга. Приставы могут явиться в дом, где проживает заемщик, описать имеющееся у него имущество и выставить его на открытые торги. Следует помнить, что за игнорирование или сопротивлением действиям приставов предусмотрено привлечение к уголовной ответственности.

Взыскание может быть обращено на все ликвидные движимые и недвижимые активы должника за исключением:

  • квартиры или дома, являющихся единственным пригодным для проживания объектом недвижимости должника;
  • земельного участка, на котором находится дом, не подлежащий взысканию;
  • предметов, предназначенных для индивидуального использования;
  • скота;
  • продуктов питания;
  • топлива, которое необходимо должнику для приготовления пищи и отопления жилища;
  • почетных знаков и призов, которыми должник был награжден.

Арест недвижимости при неуплате кредитаПомимо этого, пристав не вправе забрать имущественные активы, которые не принадлежат должнику. К примеру, во время описи имущества члены семьи должника могут доказать право собственности на бытовую технику, предъявив кредитный договор или гарантийный талон, выписанный на их имя.

В случае если должник является собственником доли сразу в нескольких квартирах или домах, пристав должен определить объект недвижимости, выступающий в качестве места постоянного проживания заемщика. На доли в других объекта недвижимости, принадлежащих должнику, пристав может направить требование о выделении части и реализации имущества.

Как действовать при просрочке кредита: пошаговая инструкция

У меня образовалась просрочка по кредиту, что нужно делать? Многие заемщики, которые допустили просрочку, начинают паниковать или, наоборот, делать вид что ничего не происходит. Такое поведение является неправильным. В подобной ситуации не следует излишне нервничать или прятать голову в песок, скрываясь от работников банка. Наоборот, необходимо спокойно и взвешенно предпринимать действия, которые позволят минимизировать негативные последствия нарушения графика платежей. Порядок действия при просрочке кредитных обязательств предполагает следующие этапы:

Банк
Предложение
Максимальная сумма
Заявка онлайн
Альфа-банк
Карта 100 дней без % по кредиту на покупки и снятие наличных. Выпуск карты бесплатно. 0 % на снятие наличных
До 300 000 рублей
Ренессанс
Ренессанс Кредит — ставка от 10,9% годовых! До 5 лет!
До 700 000 рублей
Тинькофф
Кредитная карта Platinum. 0% годовых на все покупки по карте до 55 дней. Ставка от 12%
До 300 000 рублей

Шаг 1

Реструктуризация задолженности по кредитуОдним из способов выйти из сложной ситуации является реструктуризация задолженности, в рамках которой может быть осуществлен пересмотр графика платежей и продлен срок кредитного договора. Помимо этого, возможна ситуация, когда в течение года или другого периода времени клиент банка будет осуществлять только выплату процентов без погашения тела кредита.

Однако, заемщик должен обратиться с заявлением в банк до того, как сумма и период просрочки станут значительными. В случае, если кредитно-финансовое учреждение войдет в положение клиента и примет решение о реструктуризации суммы долга, заемщик сможет:

  • избежать разбирательства в суде, сэкономив на оплате услуг адвоката;
  • избежать начисления неустойки;
  • уменьшить ежемесячную кредитную нагрузку.

Шаг 2

Приняв решение о реструктуризации долга, заемщик должен посетить банк для того, чтобы получить квалифицированную консультацию по данному вопросу. В ходе консультации следует выяснить, какие варианты реструктуризации может предложить банк клиенту, какой пакет документов должен быть представлен заемщиком, а также имеются ли какие-либо альтернативные варианты решения проблемы.

Шаг 3

Подготовка документов для реструктуризации кредитаВыяснив все вопросы, заемщик должен приступить к сбору документов. В большинстве случаев в банк требуется представить заявление на проведение реструктуризации задолженности, паспорт, справку 2-НДФЛ и кредитный договор. Также банк может потребовать документы, которые являются подтверждением произошедших в жизни заемщика форс-мажорных обстоятельств, послуживших причиной образования задолженности. В качестве таких документов могут служить справка из больницы, трудовая книжка, в которой имеется запись об увольнении, и прочие документы.

Шаг 4

Собранный пакет документов должен быть сдан в банк на рассмотрение. Обычно на принятие решения о реструктуризации долга уходит 1-7 рабочих дней. При этом, шансы на положительный ответ банка довольно высоки, так как кредитно-финансовому учреждению невыгодно увеличение показателя просроченной задолженности.

Шаг 5

В случае положительного решения банка заемщик обязан посетить офис кредитно-финансового учреждения для того, чтобы подписать новый договор и прочие документы, в числе которых будет новый график платежей, обеспечивающий снижение кредитной нагрузки.

Что нельзя делать если просрочка по кредиту уже есть

Заемщики, которые по тем или иным причинам не могут выполнить свои обязательства перед банком, не должны бездействовать и прятаться. Нельзя делать вид, что ничего не происходит, так как за каждый день просрочки банк начисляет санкции, из-за чего сума долга перед кредитно-финансовым учреждением стремительно растет.

Если заемщик понимает, что его трудности временные, необходимо ув

едомить об этом банк. Если же ситуация в течение месяца не улучшится, следует реструктуризировать долг.

При подаче банком иска о взыскании задолженности следует обратиться к адвокатуВ случае, если заемщик не является квалифицированным юристом, специализирующимся на банковской сфере, не следует самостоятельно участвовать в судебном разбирательстве. Рекомендуется прибегнуть к услугам опытного адвоката, который будет представлять интересы должника в суде и поможет добиться вынесения лояльного решения.

Вы сталкивались с судебным разбирательством по своему проблемному кредиту?
  • Добавить свой ответ

Испортится ли кредитная история

Просрочка платежа, которая была допущена заемщиком, способна негативно отразиться на его репутации в глазах банка и испортить кредитную историю. Тем не менее, небольшое отклонение от графика погашения кредита не оказывает существенного ущерба клиенту банка. Незначительные просрочки большинство банков списывает на бытовые неурядицы и не придает им значения. Кроме того, в некоторых случаях о задержках платежей на 1-3 дня кредитно-финансовые учреждения не сообщают в Бюро кредитных историй. Поэтому, чтобы утрясти все вопросы без значительных последствий, заемщику достаточно будет погасить начисленные штрафные санкции.

Незначительная однократная задержка не способна испортить кредитную историю человека, так как банки, принимая решение о кредитовании клиента, обращают внимание на тенденцию, которая демонстрирует финансовую порядочность заемщика или, наоборот, небрежное отношение к взятым на себя обязательствам.

Длительные просрочки по кредиту спосбны занчительно ухудшить кредитную историюСерьезный урон кредитной истории клиента банка нанесут просрочки сроком 30 дней и более. Заемщикам, которые допустили столь серьезное нарушение графика погашения ссуды, в будущем будет сложно взять кредит на выгодных условиях. Учитывая риск невыполнения обязательств, банки будут предоставлять займы под высокий процент. Если банк был вынужден погашать задолженность по кредиту путем взыскания имущества должника, получить займ будет практически невозможно.

Банк
Кредит
Максимальная сумма
Заявка онлайн
Тинькофф
Кредитная карта Platinum. 0% годовых на все покупки по карте до 55 дней. Ставка от 12%
До 300 000 рублей
Ренессанс
Ренессанс Кредит — ставка от 10,9% годовых! До 5 лет!
До 700 000 рублей
Займер
Займ на карту. Быстрое одобрение онлайн. Мгновенное получение не выходя из дома. Ставка от 0,35% в день
До 30 000 рублей
Восточный банк
Кредит на любые цели. Ставка от 11,5%. Нужен только паспорт. Решение онлайн
До 3 000 000 рублей
УБРиР
Кредит наличными: ставка от 11%. Быстрое одобрение – 15 минут. По одному паспорту
До 1 500 000 рублей
Kviku
Виртуальная кредитная карта Kviku. Мгновенный выпуск карты. 0% льготный период, до 50 дней
До 200 000 руб.
Альфа-банк
Карта 100 дней без % по кредиту на покупки и снятие наличных. Выпуск карты бесплатно. 0 % на снятие наличных
До 300 000 рублей
Совкомбанк
Денежный кредит под 8,9%, на 12 месяцев
100 тысяч рублей
Home Credit
Банк Хоум Кредит — наличные 12,5% годовых. Срок до 7 лет! Всего 2 документа и никаких справок!
До 1 000 000 рублей

Сумма
руб.
Срок
мес.

Ежемесячный платеж

руб.
Мнение эксперта
Надежда Абросимова
Ведущий кредитный специалист в банке из ТОП-30, эксперт по кредитованию физических лиц
Получить кредит
Поэтому, допустив просрочку, клиент банка должен незамедлительно начать действовать. Только тесное сотрудничество с кредитно-финансовым учреждением, а также знание законодательной базы, позволит заемщику выйти из сложной ситуации с наименьшими потерями.
Рейтинг автора
Автор статьи
Владислав Омелченко
Образование: высшее инженерно-техническое (КМУГА 1994-99 г)
Написано статей
243
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *