Потребительские и другие виды кредитования давно превратились в часть повседневной жизни. Трудно встретить человека, который никогда не брал деньги в долг у финансовых организаций. Многих интересует, от чего будут зависеть процентные ставки по кредитам, которые берутся в банке. Факторов, которые определяют этот показатель, крайне много. Нет какого-то одного ведущего. Каждый конкретный случай надо рассматривать отдельно.
Также разные банки предлагают неодинаковые условия, могут вводить дополнительные критерии или убирать существующие. Все зависит от финансовой организации как таковой. Перед подписанием договора обязательно внимательно его прочитайте, чтобы не столкнуться с непредвиденными ситуациями. Если есть знакомый юрист, рекомендуется попросить у него совета и разъяснить спорные нюансы.
Что такое процентная ставка
Если коротко, то процентная ставка — уровень переплаты, на который соглашается заемщик при подписании кредитного договора.
При этом речь идет не об абсолютной, а об относительной сумме. Все деньги, которые заемщик переплачивает, — это так или иначе следствие процентной ставки. Она выражается в определенном проценте от взятой суммы.
Данный показатель один из самых важных для обеих сторон кредитного договора. Если банк заинтересован в возможности получить как можно большую ставку, то клиент заинтересован в её понижении. Имеется конфликт интересов, клиент в любом случае должен будет или согласиться на предлагаемые условия, или отказаться от банковского кредита и поискать деньги в долг где-то в другом месте.
Разновидности
Существует два основных типа ставок по кредитам: положительные и отрицательные.
Положительные ставки — это хорошо всем известные условия, когда заемщик платит за использование взятых в долг средств. Такая схема существует практически во всех странах мира, в том числе в России.
При этом большое значение имеют сумма взятых в долг средств и сам банк. В конечном счете именно от финансового учреждения зависит сумма переплаты по кредиту у клиента.
Отрицательные ставки — схема, при которой сами банки платят процент за использованный кредит. Система реализована в Скандинавии, Западной Европе и США.
В нашей стране встречаются только положительные кредитные ставки. Существование отрицательных законодатель не предусмотрел.
Факторы, которые влияют
На размер процентной ставки влияет принадлежность заемщика к определенной группе.
Всего существует три таких списка. Любой заемщик принадлежит к одному из них.
Общая группа. Они пользуются услугами на общих основаниях. Процентная ставка может быть понижена или повышена на несущественный размер, однако в целом остается примерно одинаковой для всех.- Лояльные клиенты. Эта категория заемщиков уже имеет опыт сотрудничества с банком, брала средства в долг и вовремя отдала. Лояльные клиенты могут получить заём на более выгодных условиях, хотя детали зависят исключительно от банка. Как правило, обе перечисленные выше категории получают кредит в одном и том же месте, выдачу отдельно не практикуют.
- Зарплатные клиенты. Эта категория людей может получить деньги на наиболее выгодных условиях даже без обеспечения. Поскольку зарплата перечисляется на пластик банка, финансовая структура имеет все необходимое для учета состояния счета заемщика. Если платежи поступают регулярно, банк не вносит доплату за риск и процентная ставка уменьшается.
Некоторые банки добавляют к перечисленным выше группам еще одну — неблагонадежные клиенты. Это люди, которые уже однажды брали кредит, однако показали себя с не самой хорошей стороны. Плохая кредитная история — серьезный фактор, а потому такие люди получают заём на самых непривлекательных условиях.
Рекомендуется сначала взять небольшой кредит и вовремя его отдать, чтобы доказать банку, что он может полностью доверять вам как клиенту.
Кредитный калькулятор с расчётом ежемесячного платежа
Из чего складывается процентная ставка
Не все клиенты банка знают, из чего складывается процентная ставка, а о некоторых факторах даже не подозревают.
Инфляция в стране. Этот фактор одинаково важен для всех финансовых организаций, в том числе для Сбербанка. Чем выше инфляция, тем выше ставка. К сожалению, заемщик никак не может повлиять на этот фактор.- Ставки на межбанковские кредиты. Этот фактор важен только в том случае, если заемщик обращается в относительно небольшой банк. Межбанковские займы востребованны в том случае, когда учреждению недостаточно собственных средств на выдачу кредита. В этом случае оно обращается в более крупную структуру, чтобы получить желаемую сумму.
- Текущие расходы на деятельность. Конечно, при оформлении заявки онлайн пользователь не узнает, что банк учитывает также собственные расходы, однако это так. Заемщик платит в том числе еще и заработную плату сотрудникам банка.
- Прибыль банка. Оформляя ссуду, помните, что речь идет о сотрудничестве с коммерческой организацией, единственный смысл существования которой — извлечение максимальной прибыли. Именно поэтому данный фактор также учитывается при формировании ставки.
- Сезонные затраты. Очевидно, что в праздничные периоды больше людей стремится получить кредит. Именно поэтому меняется процентная ставка.
Вы можете более подробно проконсультироваться непосредственно с сотрудником банка.
Можно ли изменить ставку
Хотя большинство факторов, которые определяют размер ставки, зависит преимущественно от банка, кое-что может сделать и клиент.
Положительная кредитная история упрощает получение денежных средств на более выгодных условиях. Если заемщик улучшит собственный кредитный рейтинг, он может рассчитывать на более привлекательные цифры.
Рекомендуется расплатиться по существующим долгам, а также взять небольшой новый кредит, чтобы финансовая организация изменила мнение о заемщике.
Второй способ заключается в том, чтобы немного подождать и взять кредит в наиболее привлекательное время года, когда процентные ставки самые низкие. Если сделать это невозможно, а кредит уже взят, всегда остается возможность переоформить долг в другом банке.
В каких банках выгодные условия
Поскольку маленькие банки обращаются в крупные за помощью, а стоимость в конечном итоге ложится на заемщика, наиболее привлекательные условия в крупных финансовых структурах.
В нашей стране это прежде всего Сбербанк. Крупнейшая и старейшая финансовая организация, которая к тому же напрямую поддерживается государством. Таким образом гарантируется прибыльность работы, а, следовательно, и низкие процентные ставки на кредиты.
