При необходимости взять кредит, многие потенциальные заемщики предварительно изучают такие предложения по рекламным плакатам и роликам. В итоге, выбрав предложение с выгодной процентной ставкой, в итоге удивляются тому, что полная стоимость кредита оказывается совершенно не той, которая подразумевалась изначально.
Проблема заключается в том, что сама процентная ставка не является единственной и окончательной суммой, которую необходимо будет переплатить за пользование кредитом. В итоговую сумму входят разные комиссии и дополнительные услуги, поэтому рассчитывать окончательную сумму переплаты достаточно проблематично.
Что такое ПСК?
ПСК (полная стоимость кредита) – представляет собой специальный термин, который подразумевает под собой ежемесячные выплаты по кредиту и обобщает все платежи. Законодательство Российской Федерации требует, чтобы эта сумма указывалась в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора.
Сумма должна быть напечатана крупным шрифтом и взята в квадратную рамку, чтобы все участники договора могли сразу ее увидеть. При всем этом, надпись должна занимать не менее 5% от размера всей страницы. Таким образом, клиент может быстро определить сумму полной стоимости кредита.
Говоря простыми словами, полная стоимость кредита представляет собой всю сумму, которая в итоге должна быть уплачена заемщиком, включая комиссии, проценты и любые другие финансовые траты.
Откуда возникло такое понятие?
На самом деле, необходимость в создании такого термина и закона под него была обусловлена отдельно взятыми кредитно-финансовыми учреждениями, которые пытались привлечь клиентов низкими процентными ставками, но не сообщали о других дополнительных расходах и комиссиях.
В большинстве случаев, количество дополнительных платежей не просто нивелировало низкую процентную ставку, но и делало ее невыгодной. Большинство клиентов просто не могли самостоятельно оценить итоговую сумму переплаты и рассчитать свои финансовые возможности в погашении займа, что часто приносило большие проблемы.
Те клиенты, которые не справляются с оплатой своего долга, вынуждены были пользоваться услугой реструктуризации, что негативно сказывается на кредитной истории. Естественно, это не говорит о том, что кредитно-финансовые компании занимаются мошенническими действиями, так как все эти комиссии и условия все же прописываются в договоре, но из-за низкой финансовой грамотности, некоторые клиенты не могут самостоятельно разобраться во всех этих суммах, схемах и словах.
Проблема приобрела такой масштаб, что уже в 2013 было предпринято решение о создании закона, что будет регулировать этот процесс. Таким образом, все кредитно-финансовые организации должны в обязательном порядке доводить до всех своих клиентов информацию по полной стоимости кредита.
Как узнать полную стоимость займа?
Данные по ПСК должны предоставляться в открытом доступе. Клиент имеет право напрямую спросить у менеджера этот показатель и он должен в обязательном порядке предоставить точную сумму по переплате.
В том случае, если этой суммы в требуемом месте договора нет, тогда необходимо задуматься о том, стоит ли брать деньги в таком месте, где пытаются скрыть дополнительные платежи.
Что включается в ПСК?
Расчет реальной стоимости всего кредита должен основываться на основе нескольких параметров, которые могут входить в нее:
- стоимость открытия расчетного счета;
- частота внесения средств;
- оплата за выпуск платежной карты или за пользование личным кабинетом в качестве инструмента платежа;
- комиссия за расчетно-кассовое обслуживание;
- оплата подачи и рассмотрения заявки;
- проценты;
- оплата за услуги третьих лиц, которые требуются для оформления кредита.
Что туда не входит?
Необходимо отметить, что в сумму ПСК могут входить не все платежи, которые необходимы для оформления кредита:
- Расходы, не учтенные в условиях кредитования, но положенные по закону.
- Штрафные санкции за невыполнение условий договора.
- Комиссии, прописанные в договоре, что зависят от действий заемщика.
Что касается последнего пункта, сюда входит:
- оплата за приостановление функционирования пластиковой карты;
- штраф за досрочное погашение;
- комиссия за внесение средств по кредиту с банковского другого счета другого кредитно-финансового учреждения;
- комиссия за снятие денег в банкомате;
- комиссия за проведение операций не в той валюте, в которой был оформлен займ (например, при покупке в интернет-магазинах других стран);
- комиссия за получение данных о сумме долга в сообщении на телефон или по электронной почте.
Что даст анализ ПСК?
Получив точные данные относительно полной суммы по переплате за кредит, каждый клиент сможет реально оценить свои возможности. Благодаря этому, несмотря на равные условия процентной ставки, можно подобрать для себя наиболее выгодное предложение. Стоит понимать что, ПСК не учитывает много факторов, которые могут напрямую повлиять на реальную сумму переплаты.
Например, при досрочном погашении ПСК будет значительно ниже и наоборот, при просрочках по оплате, сумма может увеличиться.
