Finprz Finprz
В настоящее время все больше российских семей обращаются за заемными средствами, которые позволяют совершать достаточно крупные приобретения — квартиры, земельные участки и так далее. Банки, учитывая потребности граждан, предлагают им все больше и больше подобных продуктов, причем они рассчитаны на людей с различным достатком. Денежные средства выдаются под определенный процент. Прежде чем воспользоваться банковским продуктом заемного типа, необходимо предварительно рассчитать величину переплаты, а также собственные финансовые возможности.
Неудивительно, что каждый потенциальный заемщик будет интересоваться общей суммой переплаты, так как эти деньги придется отдавать фактически из своего кармана, как бы в счет обслуживания кредита. В связи с этим граждане выбирают продукты, у которых график платежей подразумевает максимальное покрытие основного долга, соответственно, риски как у банка, так и у плательщика получаются минимальными.
В этой статье:
Из чего состоит полная стоимость кредита?
Когда потенциальный клиент обращается в банковскую организацию за заемными средствами, работники компании в обязательном порядке уведомляют его относительно всех имеющихся условий кредитования, которые действуют в рамках выбранной программы. Если просуммировать все затраты денежных средств, которые пойдут на погашение долга, удастся вычислить основную сумму кредита, которая складывается из ряда составляющих.
Так называемая основная сумма задолженности, которая включает в себя только те денежные средства, которые клиент получил от банковской организации на соответствующих условиях.- Общая сумма начисленных процентов, которые компания будет взимать с клиента в счет использования займа.
- Разного рода комиссии и прочие расходы, которые придется понести клиенту для обслуживания кредита.
Для того чтобы воспользоваться формулой расчета суммы переплаты, заемщик в большинстве случаев обращает внимание не только на размер процентной ставки, но и на общую сумму выплат частей долга. К договору в обязательном порядке должен прилагаться так называемый график платежей, в котором подробно расписывается, какая часть денег, вносимых клиентом каждый месяц, будет идти на погашение процентов, а какая уходить на закрытие основного долга. Типов расчета платежей в российской банковской системе существует всего два:
- дифференцированный;
- аннуитетный.
Аннуитетный платеж
Если полностью разобраться в природе данного вида платежа и трезво оценить свои финансовые возможности, то удастся воспользоваться денежными средствами с минимальной для себя переплатой. Главной особенностью аннуитетного погашения кредита является наличие первого взноса (банки требуют его не всегда, однако достаточно регулярно).
Прежде чем взять заем с такой методикой погашения долга, следует принимать во внимание, что на протяжении всего срока кредитования сумма ежемесячных платежей будет одинаковой. Разниться будет только соотношение между погашением основного долга и процентов. Чем ближе срок окончания кредитования, тем большая сумма расходуется на погашение тела кредита, а на закрытие процентов станет уходить все меньше и меньше денег.
Дифференцированный платеж
В случае с дифференцированным платежом по имеющейся задолженности вся основная сумма погашается в течение всего периода кредитования равными долями, причем процентная ставка будет начисляться только на остаток долга. Благодаря данному фактору величина ежемесячного платежа станет понемногу снижаться.
Получается, что первый платеж будет довольно большим, а последний станет самым маленьким на протяжении всего периода кредитования. Дифференцированный платеж, как правило, применяется в достаточно долгосрочных программах, рассчитанных минимум на 10 лет. В первую очередь это относится к ипотечным кредитам. Однако есть несколько банковских организаций, предлагающих своим клиентам подобную методику погашения задолженности и по программам потребительского кредитования.
График кредитных платежей
В случае с аннуитетными платежами дело обстоит довольно просто: сумма ежемесячных взносов фиксированная, поэтому клиенту не составит большого труда полностью рассчитать выплаты как процентов, так и тела кредита.
Вычислить график платежей по дифференцированной технологии довольно проблематично. Самостоятельно сделать это почти невозможно по целому ряду причин. В частности, клиент не владеет необходимыми знаниями и навыками, которые позволили бы ему вплоть до копейки рассчитать размер ежемесячного взноса, тем более что он будет уменьшаться месяц к месяцу.
Универсальный кредитный калькулятор
Штрафы и досрочные погашения
При любом виде кредитования заемщику следует учитывать, что при просрочке платежа на него будут наложены определенные штрафные санкции. Их величина в полной мере зависит от финансовой политики банка. Обычно они пользуются следующим методом: начисляется определенная сумма за сам факт просрочки (как правило, она не превышает 500 рублей), а затем за каждый день просрочки начисляется определенный процент, в зависимости от стоимости самого кредита. Как правило, данный параметр не превышает 0.001 % в день. Если сам факт просрочки был все-таки допущен, то желательно как можно скорее погасить имеющуюся задолженность.
В противном случае сумма долга будет расти как снежный ком, в конце концов дело придет к тому, что клиент попросту не сможет с финансовой точки зрения расплатиться с имеющейся задолженностью. Когда он не сумеет больше вносить необходимую сумму, его долг будет передан коллекторской службе, а в дальнейшем может даже начаться судебное разбирательство.
Чтобы правильно рассчитать свои финансовые возможности, можно воспользоваться специальным калькулятором на официальном сайте банка. Если человек твердо уверен в том, что кредит будет им закрыт в досрочном порядке, ему больше всего подойдет дифференцированный способ погашения займа. В этом случае размер переплаты будет еще меньше. Однако выбирать между аннуитетными и дифференцированными платежами следует в точном соответствии со своими финансовыми возможностями, иначе можно попасть в довольно неприятную ситуацию.
Выбор вида платежа по ипотеке
Ипотечное кредитование подразумевает получение в долг довольно приличных денежных сумм на продолжительный срок. Если семья в силу своих финансовых возможностей не в состоянии выплачивать довольно большую сумму и рассчитывать на досрочное погашение займа, в этом случае следует обратиться к системе аннуитетного возврата денежных средств.
Когда свободных денежных средств в распоряжении семьи имеется достаточно, можно обратиться и к дифференцированной выплате задолженности. Однако в обязательном порядке необходимо составить соответствующее заявление, заполненное строго по форме банка, в противном случае денежные средства будут оставаться на расчетном счете клиента без списания.
Какой кредит выгоднее — аннуитетный или дифференцированный?
Каждый из подобных займов обладает как преимуществами, так и недостатками. В частности, аннуитетный способ возврата денег позволяет более точно рассчитать свои финансовые возможности и понемногу выплачивать основной долг, гася при этом проценты.
Получается, что каждая схема выплат является по-своему выгодной, главное в этом случае — правильно рассчитать свои финансовые возможности и не допускать просрочек при внесении ежемесячных платежей.
Загрузка...