Принцип рефинансирования автокредита заключается в следующем: заемщик, купивший автомобиль в кредит, получает кредит в другом банке на более выгодных условиях. Получив кредит, он гасит полностью или частично, задолженность перед банком, в котором оформлялся автокредит. Цель процедуры – снизить долговое бремя по кредитным выплатам.
Как выгодный кредит становится “неподъемным”?
Не секрет, что оформляя кредит на покупку машины, многие автовладельцы торопятся, не вникают в условия кредитного договора. В результате, когда банк озвучивает ставку порядка 16-18% годовых, никаких опасений у покупателя не возникает. Уже в процессе погашения кредита оказывается, что переплаты на самом деле довольно высоки.
|
В результате, купив автомобиль стоимостью в 1 000 000 рублей в кредит, за 5 лет (а именно этот срок является наиболее популярным при оформлении автокредитов), владелец переплачивает порядка 600 000 рублей. |
Откуда берутся переплаты? Банк, для того, чтобы не сразу пугать клиентов, декларирует при выдаче автокредита основную ставку. Например, 16% годовых. Все остальные комиссии и платежи видны только при получении на руки графика платежей. Сюда входят комиссии за ежемесячное обслуживание кредита и различные сборы.
|
Одним словом, процентная ставка с обещанных 16% увеличивается до 20-24% годовых и в итоге ежемесячная выплата по кредиту составляет от 18 000 до 20 000 рублей. |
Автовладелец, добросовестно выплачивающий задолженность по кредиту в один прекрасный день осознает, что выплаты становятся неподъемными. Основной причиной высоких выплат служит короткий срок автокредита. Покупатели, рассчитывая на свои доходы, заключают договор на срок от 3 до 5 лет. В свете тяжелой экономической ситуации в стране многие люди теряют работу или переходят на более низкооплачиваемую работу, продукты и товары дорожают, а тут еще камнем висит автокредит. В этой ситуации выход один – перекредитование, то есть получение другого кредита на более выгодных условиях.
Рефинансирование автокредита
Сегодня многие банки охотно идут навстречу клиентам при рефинансировании автокредитов. Но при этом следует соблюдать осторожность для того, чтобы новый кредит не обернулся более высокими расходами.
Например, банк, в котором вы получаете новый кредит, может потребовать оформления страхового полиса физического лица (страхование жизни). Если банк не аккредитирован при страховой компании, которая производила страховку при выдаче автокредита, вам придется заключать новый договор на страхование КАСКО, а это влечет за собой достаточно высокие затраты.
Сегодня самыми привлекательными кредитными продуктами в сфере рефинансирования автокредитов являются предложения таких банков, как “Райффазенбанк”, “МДМ банк”, “Росбанк”. Процентные ставки подобных кредитов во всех банках примерно одинаковы: от 15% до 19% годовых. Размер ставки варьируется в зависимости от срока, на который оформляется кредит.
|
Например, заключив договор кредитования на 5 лет при ставке 19% годовых и сумме кредита порядка 500 000 рублей, ваш ежемесячный платеж составит 12 000 – 13 000 рублей. Согласитесь, при ежемесячной выплате по кредиту порядка 18 000 – 20 000 рублей экономия получается внушительная. |
При оформлении процедуры рефинансирования вам потребуются следующие документы:
- Документ, удостоверяющий личность (паспорт).
- Любой документ на ваше усмотрение (страховое свидетельство пенсионного фонда, водительское удостоверение, заграничный паспорт, свидетельство ИНН).
- Справка о доходах в свободной форме или справка по форме 2-НДФЛ за последние 5 месяцев работы. Причем банки достаточно лояльно относятся к отсутствию справок 2-НДФЛ.
- Банк может потребовать в качестве залогового имущества автомобиль, который находится в кредите. В этом случае, дабы избежать ненужной бумажной волокиты, можно предоставить документы на любую недвижимость (садовый участок, капитальный гараж или квартиру). Подобная мера является для банка страховкой. Ведь, если вам трудно выплачивать кредит в одном банке, нет гарантий, что и со следующим кредитом у вас не возникнет проблем.
- Кроме вышеперечисленных документов нужно предоставить данные из банка, где оформлялся автокредит о наличии задолженности, а также справку (договор), где содержатся ваши платежные реквизиты.
Расчеты между банками проводятся в безналичной форме. Оформив новый кредит по рефинансированию, банк перечисляет необходимую сумму в счет погашения основной задолженности. С этого момента вы начинаете выплаты по новому кредиту.
Опасаться такой схемы, как рефинансирование задолженности не следует. Просто нужно взвешенно и трезво оценивать все положительные и отрицательные стороны таких действий. Экономия денежных средств при рефинансировании автокредита действительно получается ощутимой.